Da Luca Stagnitti E Gerd Kommer
Questo post del blog è stato aggiornato a maggio 2026
Non dovrebbe sorprendere nessuno che sposarsi possa essere finanziariamente redditizio. Per lucrativo, tuttavia, non intendiamo “sposare ricchi”, il più antico di tutti i metodi di aumento della ricchezza per le persone che vogliono avanzare finanziariamente. [1] Intendiamo piuttosto i notevoli vantaggi economici del matrimonio sul livello aggregato della coppia.
I single e le coppie non sposate hanno tutte le ragioni per essere gelosi di questi vantaggi finanziari del matrimonio.
Di seguito elenchiamo gli otto più importanti di questi vantaggi materiali. I primi tre avvantaggiano anche le coppie non sposate, ma i successivi cinque richiedono il matrimonio. (Nota: quando in questo articolo si parla di “coniugi”, ciò vale anche per i partner di una “unione civile registrata”. In Germania ha lo stesso status giuridico e fiscale del matrimonio.)
Poi esamineremo gli svantaggi economici, a volte ancora maggiori, del divorzio. Alla fine dell’articolo diamo consigli su come ridurre questo rischio economico. Inizieremo con i vantaggi finanziari del matrimonio.
Partenariato vantaggio finanziario n. 1: Gestione domestica condivisa
Se due persone uniscono le loro famiglie, avranno costi di vita per persona inferiori tra il 20% e il 50% rispetto alla gestione di due famiglie separate per un dato tenore di vita. Al contrario, le due persone sperimenteranno un sostanziale aumento del loro tenore di vita se spendono insieme vivendo insieme tanto quanto spendevano separatamente.
Partenariato per vantaggi finanziari n.2: Divisione del lavoro e specializzazione
Statisticamente il vantaggio economico di un matrimonio derivante dallo sfruttamento del secolare principio dell’economia di mercato della divisione del lavoro e della specializzazione può spesso essere addirittura maggiore del vantaggio economico derivante dalla gestione comune della famiglia: “Uno si prende cura dei bambini e della casa, l’altro fa carriera”. Inutile dire che oggigiorno la prima non deve – come storicamente – quasi sempre essere una donna e il secondo quasi sempre un uomo.
Partenariato vantaggio finanziario n. 3: Ridurre il rischio del reddito attraverso la diversificazione
Ogni imprenditore sa che, a parità di altre condizioni, due flussi di reddito sono migliori di uno solo. Dal punto di vista del rischio, un'azienda con un solo cliente o un solo prodotto è precaria perché poco diversificata. Allo stesso modo, Siemens è un investimento più sicuro della Meierchen Anlagenbau GmbH di Kleinkleckersdorf con due milioni di euro di fatturato annuo perché Siemens ha migliaia di flussi di reddito, rispetto a solo una manciata di Meierchen. È lo stesso nel matrimonio. In un matrimonio i detentori di capitale umano sono il doppio rispetto a quelli di una famiglia composta da una sola persona. Pertanto, da un punto di vista statistico, il matrimonio riduce significativamente il rischio di flusso di cassa delle due persone coinvolte. Ciò vale anche se entrambi i partner non lavorano in una determinata fase: per ridurre il rischio è sufficiente che entrambi i partner possano potenzialmente generare reddito.
Partenariato vantaggio finanziario n. 4: Tasse sul reddito più basse
Se una coppia appena sposata fa pagare l'imposta sul reddito congiuntamente invece che separatamente come prima, ciò accade in Germania Scissione del coniuge. L’aliquota fiscale media per il reddito aggregato può quindi essere inferiore all’aliquota media per accertamenti fiscali separati. Vale quanto segue: maggiore è la differenza di reddito tra i due coniugi e più alta la relativa aliquota fiscale, maggiore è il potenziale vantaggio finanziario. Nella primavera del 2026, tuttavia, sono iniziate le discussioni politiche sull’abolizione del frazionamento coniugale a causa delle perdite fiscali ad esso associate e per altri motivi.
Un altro (piccolo) vantaggio fiscale derivante dal matrimonio riguarda l’assegno di risparmio annuale che si applica ai redditi da capitale (“liquidità”). Questa agevolazione fiscale è di 1.000 euro per individuo o 2.000 euro per coppie. La possibilità di ripartire liberamente la detrazione fiscale (in caso di accertamento congiunto) può potenzialmente generare un maggiore risparmio fiscale se uno dei due partner non avrebbe altrimenti potuto utilizzare l'intera detrazione fiscale in un dato anno.
Partenariato vantaggio finanziario n. 5: Tasse sulle donazioni e sulle successioni più basse
Per quanto riguarda l’imposta tedesca sulle successioni e sulle donazioni, i coniugi ottengono uno straordinario vantaggio economico rispetto ai partner non sposati - attraverso agevolazioni fiscali più elevate (ogni dieci anni 500.000 euro tra coniugi contro i miseri 20.000 euro tra non coniugi) e attraverso aliquote fiscali significativamente più basse per donazioni o eredità al di sopra di queste agevolazioni. Inoltre - questa visione è politicamente scorretta e poco romantica - chiunque si sposa acquisisce una seconda coppia di genitori (i suoceri), che aumenta il volume statisticamente previsto della sua eredità.
Partenariato vantaggio finanziario n. 6: Vantaggi dell'assicurazione pensionistica obbligatoria
Nell'assicurazione pensionistica legale e nelle rendite dei dipendenti pubblici, dopo la morte del coniuge il partner superstite riceve fino al 60% della rendita del coniuge deceduto - la "rendita per superstiti".
Partenariato vantaggio finanziario n. 7: Costi più bassi nell’assicurazione sanitaria pubblica
Nell'assicurazione sanitaria pubblica il coniuge che non lavora può essere assicurato gratuitamente (questo vantaggio non esiste nell'assicurazione privata). Tuttavia, a causa dei gravi problemi finanziari della GKV, si discute a livello politico sull’abolizione di questo vantaggio.
Partnership vantaggiosa finanziaria n. 8: riduzione dei costi con altre assicurazioni
Per le persone sposate più assicurazioni possono essere più economiche della somma dei contributi di assicurazioni separate altrimenti identiche, ad es. B. Assicurazione protezione giuridica, infortuni, responsabilità civile e mobilia domestica.
Partenariato per benefici finanziari n. 9: Punteggio di credito più elevato per un mutuo per la casa
Molte persone ottengono una posizione finanziaria come coppia sposata solo per soddisfare i criteri di solvibilità della banca per richiedere un prestito per un immobile di loro uso (abitazione: appartamento, casa). Essendo single, non riceverebbero un prestito, nemmeno di piccola entità, perché darebbe loro un rating di credito inferiore. Ciò ha a che fare con diversi fattori che abbiamo descritto sopra, incluso il fatto che due persone che guadagnano effettivamente o potenzialmente denaro comportano un rischio inferiore rispetto a una sola persona dal punto di vista del finanziatore.
Lo svantaggio finanziario di un divorzio
Ora che abbiamo visto quanto sorprendentemente diversificato e grande possa essere il vantaggio finanziario della convivenza e del matrimonio, arriviamo ora all'altro lato della medaglia: lo svantaggio economico del divorzio, che è altrettanto grave anche nella direzione opposta. Dato che nei paesi di lingua tedesca più di un terzo dei matrimoni finisce con un divorzio, questo è un aspetto che tocca molte persone.
Per evitare malintesi: il fatto che il partner che prima del matrimonio era più ricco o il partner che guadagnava di più durante il matrimonio subisca soggettivamente una perdita economica in caso di divorzio a favore del partner meno ricco o che guadagna di meno è banale, ma non è questo il punto. Si tratta degli svantaggi finanziari di un divorzio livello aggregato della coppia, cioè a livello del patrimonio da ripartire in caso di divorzio.
Desideriamo innanzitutto sfatare l'idea, che a volte si riscontra in questo contesto tra i giovani inesperti in materia matrimoniale, secondo cui in caso di divorzio il patrimonio precedentemente messo in comune dei coniugi viene ora semplicemente diviso in modo più o meno equo tra i due ex partner (o in un rapporto diverso se un accordo prematrimoniale contiene disposizioni diverse).
La realtà sembra diversa. I divorzi – almeno non quelli del tutto amichevoli – sono “eventi di distruzione di beni”. Il giornalista finanziario Volker Looman si esprime così: «Le conseguenze finanziarie di un divorzio sono in molti casi peggiori della peste e del colera» (FAZ.net, 1 ottobre 2019). L’economista statunitense Laurence Kotlikoff fa una dichiarazione simile: “Il divorzio è una delle forze finanziarie più distruttive del pianeta”. [2] Il gestore patrimoniale americano Rick Kahler scrive a proposito del divorzio: "Non esiste minaccia più grande per il vostro benessere finanziario del divorzio. A meno che non siate molto ricchi o estremamente poveri, entrambi gli ex coniugi vedranno un peggioramento del loro stile di vita". [3]
Ecco cinque ragioni importanti dietro queste valutazioni drastiche:
Motivo 1: Perdita dei benefici derivanti dalla gestione condivisa dell'economia domestica
Per l'individuo, ora divorziato, la perdita del vantaggio coniugale a causa del divorzio probabilmente sembrerà che tutti i costi del suo stile di vita abituale saliranno alle stelle da un giorno all'altro - tra il 30% e il 70%, a seconda dei singoli casi. (A causa delle spiacevoli leggi dell'aritmetica, l'aumento percentuale, sebbene non assoluto, dei costi nel passaggio dal matrimonio al celibato è superiore alla precedente diminuzione percentuale dei costi nel passaggio dal celibato al matrimonio.)
Questa inflazione dei costi può essere illustrata con l’esempio della proprietà condivisa: a parità di qualità abitativa, valore e posizione, due abitazioni separate costano il doppio di una sola. Se uno dei partner non dispone dei mezzi finanziari per coprire i costi abitativi aggiuntivi derivanti dalla separazione, il tenore di vita diminuirà perché questo partner dovrà ora abitare in un immobile più economico e di peggiore qualità. Talvolta il trasloco in un immobile peggiore colpisce addirittura entrambi i coniugi divorziati.
Motivo 2: Eliminazione dei benefici fiscali sul reddito
Senza il frazionamento del coniuge (vedi sopra), il carico fiscale complessivo dell'ex coppia aumenta. Lo svantaggio colpisce in modo più marcato l’ex coniuge che guadagna di più, mentre il partner che guadagna meno subisce uno svantaggio minore.
Motivo 3: Costi opportunità in ambito professionale/imprenditoriale
I divorzi in genere si protraggono per più di un anno, semplicemente a causa dell'anno di separazione richiesto dalla legge in questo paese. Si può supporre che durante una fase di divorzio non amichevole della durata di uno o tre anni i risultati professionali più importanti e gli avanzamenti di carriera avvengano meno frequentemente che nel resto della vita. Ciò ha spesso conseguenze economicamente svantaggiose, che tuttavia non possono essere quantificate in modo generalmente valido. Uno dei due autori conosce un ricco consulente fiscale che, secondo le sue stesse dichiarazioni, ha perso o non ha guadagnato circa duecentomila euro di compensi dal suo studio legale perché durante il divorzio non ha potuto gestire adeguatamente la sua azienda per due anni.
I deflussi di liquidità legati ai divorzi possono causare notevoli danni economici alle piccole e medie imprese.
Motivo 4: Costi per avvocati ed esperti
In caso di divorzio non amichevole che si protrae per un lungo periodo, avvocati e consulenti possono sostenere costi di molte migliaia di euro, ad esempio se c'è un disaccordo sul valore degli immobili o delle azioni aziendali o sull'importo degli alimenti. La situazione economicamente più attraente per gli avvocati divorzisti è che entrambi i coniugi assumano avvocati che perseguono una strategia aggressiva e distruttiva di massime richieste. Con i coniugi estremamente emotivi in questa fase, i rispettivi avvocati possono spesso attuare questo approccio kamikaze, che è vantaggioso per loro, con sorprendente facilità. In una coppia benestante, non è raro che i due partner spendano somme a cinque cifre per i loro consulenti in materia di divorzio. Questi costi sono a carico del patrimonio comune che deve essere ripartito dopo il divorzio.
Motivo 5: rischio di finanziamento mediante prestito
Qualsiasi finanziamento esistente può andare in tilt dopo il divorzio a causa del deterioramento della liquidità, del reddito e della solvibilità. Se in un caso sfavorevole si svolge un'asta per il pignoramento della casa precedentemente condivisa o di un immobile affittato, il risultato è fino al 40% inferiore al valore altrimenti ottenibile dell'immobile, poiché la banca vuole semplicemente vedere il prestito o la maggior parte rimborsato rapidamente - oltre al frequente deterioramento emotivo.
Gli alimenti o le indennità una tantum del partner A al partner B non comportano alcuna spesa aggiuntiva a livello complessivo della coppia - dal punto di vista della ex coppia si tratta di un effetto tasca sinistra-tasca destra - ma isolatamente dal punto di vista della persona che deve pagare, rappresentano un deterioramento economico.
Ridurre gli svantaggi economici del divorzio
Alla luce di questi fatti che fanno riflettere, sorge la domanda su come ridurre i rischi economici di una separazione o di un divorzio.
Naturalmente non esiste una ricetta brevettata per questo. Tuttavia, ci sono una serie di punti di partenza che possono fare grandi differenze finanziarie in questo caso. La maggior parte di questi approcci funziona meglio o funziona solo se li usi Prima il matrimonio riprende.
(a) La conclusione di un contratto matrimoniale
Chi non ha una convenzione matrimoniale vive sotto il diritto di famiglia nel regime patrimoniale legale, la cosiddetta comunità maturata. In caso di divorzio, le norme sulla divisione del patrimonio spesso non portano al risultato inizialmente desiderato da entrambi i coniugi. Con un contratto matrimoniale potete derogare al principio della comunione degli utili in misura limitata o molto ampia, a seconda dei vostri desideri.
In generale, un accordo prematrimoniale può contribuire alla tranquillità di entrambi i partner durante il matrimonio e ridurre significativamente il potenziale di conflitto nel contesto di un divorzio. In questo modo, il divorzio può essere trattato più velocemente, con meno dolore emotivo e con spese legali e peritali inferiori.
Inoltre, la negoziazione di un accordo prematrimoniale prima dell'inizio del matrimonio è - scegliamo con attenzione questo aggettivo - un eccellente esame di coscienza per verificare se i due candidati al matrimonio effettivamente pensano abbastanza allo stesso modo sugli aspetti economici del loro "progetto di fusione". Una coppia che non riesce ad accordarsi in anticipo sui termini concordati in un contratto matrimoniale, quando l'amore è ancora sbocciante, deve chiedersi se è il caso di intraprendere insieme il progetto matrimoniale. (Pensate al verso spesso citato della poesia Il canto della campana di Friedrich Schiller, 1759 - 1805: "Quindi controlla chi si impegna per sempre, per vedere se il suo cuore trova la strada per il cuore. La follia è breve, il rimorso è lungo.")
Va notato che i contratti matrimoniali troppo unilaterali possono potenzialmente essere impugnati giuridicamente dal partner che si sente svantaggiato nel divorzio. Potete scrivere quello che volete in un contratto di matrimonio, ma se le norme "estreme" o, dal punto di vista del tribunale, anche "immorali" saranno davanti al Kadi è una questione diversa - in ogni caso è consigliabile il consiglio di un avvocato congiunto o di due avvocati separati. Inoltre, la legge richiede che la convenzione matrimoniale sia autenticata.
Ci sono molti paesi in cui le convenzioni matrimoniali non sono riconosciute o lo sono solo in misura limitata, ad esempio in Gran Bretagna. Pertanto, chiunque stia pensando di emigrare o lo abbia già fatto dovrebbe far esaminare legalmente questo aspetto.
Per completezza va ricordato che, per ovvi motivi, la conclusione di un contratto matrimoniale dopo il matrimonio è già avvenuta.
(b) Incoraggiare l'occupazione del partner con un reddito inferiore durante il matrimonio
In molti matrimoni con figli uno dei coniugi - tradizionalmente, purtroppo, quasi sempre la donna - rinuncia a lavorare mentre il figlio o i figli sono piccoli. A causa di un mix specifico di arretratezza, comodità o altri fattori da parte di entrambi o solo di uno dei coniugi, spesso la donna smette di lavorare dopo che il figlio più piccolo ha iniziato la scuola. Questo modello matrimoniale storicamente comune può vendicarsi in caso di divorzio. Dopo anni o decenni di assenza dal mercato del lavoro, la donna ha difficoltà a trovare un impiego soddisfacente e sufficientemente attrattivo dal punto di vista finanziario e – a torto o a ragione – piange amaramente la sua “carriera sacrificata”. L'uomo deve pagare ancora più mantenimento.
(c) De-emozionalizzare il divorzio
Naturalmente, questo è più facile a dirsi che a farsi. Ma chi vede il divorzio come una campagna di vendetta e punizione nei confronti dell'altra persona per le sofferenze precedentemente inflitte durante il matrimonio, molto probabilmente distruggerà parte del patrimonio da distribuire con i metodi sopra menzionati e quindi danneggerà se stesso. Un accordo extragiudiziale raggiunto rapidamente è solitamente finanziariamente più saggio per entrambe le parti e può anche aiutare ad alleviare l’intensità del trauma psicologico che spesso accompagna un divorzio.
(d) Separarsi, ma rinunciare al divorzio (temporaneamente).
Come è noto, le coppie sposate possono separarsi senza divorziare. Coloro che intraprendono questa strada di solito lo fanno per ragioni economiche che sono troppo diverse e specifiche per caso per essere riassunte in questo articolo. Citeremo solo un aspetto: una coppia sposata che ha già vissuto separati per dieci anni, compresa la costruzione ormai da tempo compiuta di una nuova vita post-matrimoniale, troverà più facile ottenere un divorzio “ritardato” – qualora fosse addirittura necessario – e lo attuerà in modo più razionale e tutelando il proprio patrimonio.
(e) Sposarsi di nuovo
All'inizio abbiamo descritto gli enormi vantaggi finanziari del matrimonio o dell'unione registrata. Chi divorzia perde questi benefici, ma può riacquistarli risposandosi. Bisogna però aggiungere subito acqua al vino: la probabilità statistica di divorziare aumenta ad ogni matrimonio successivo.
(f) Creare una fondazione familiare
Una coppia imprenditoriale o eventualmente un unico partner che costituisce una fondazione familiare in Germania o nel Liechtenstein molto prima del divorzio e trasferisce il patrimonio a questa fondazione può ridurre notevolmente il rischio di distruzione patrimoniale in un eventuale successivo caso di divorzio. In generale si può dire che una fondazione fa tutto ciò che può fare un contratto di matrimonio o un testamento, solo meglio sotto molti aspetti. Ne abbiamo uno sul tema delle fondazioni familiari e di altre misure di protezione patrimoniale proprio libro scritto
Conclusione
Sposarsi può portare grandi vantaggi finanziari; Il divorzio crea svantaggi finanziari ancora maggiori. Chi vuole vivere l'avventura del matrimonio fa bene non solo a sognare in anticipo le implicazioni familiari e di stile di vita di questo grande progetto romantico, ma anche a pensare intensamente alle opportunità economiche e ai rischi del matrimonio. Entrambi i coniugi possono fare molto prima del matrimonio e, in alcuni casi, anche dopo, per ridurre al minimo le sofferenze economiche del successivo divorzio. Dal punto di vista giuridico, la conclusione di un contratto matrimoniale è spesso un buon strumento per ridurre possibili inconvenienti.
Note finali
[1] Il tema del “progresso sociale attraverso il matrimonio con i ricchi” è stato utilizzato all’infinito nella letteratura mondiale – sia sofisticata che non sofisticata – fin dal Medioevo, perché sposare i ricchi è stato per secoli un obiettivo universale nella borghesia e nella nobiltà. Un bellissimo esempio di letteratura del XIX secolo è il romanzo Piazza Washington di Henry James 1843 – 1916.
[2] “Il divorzio è una delle forze finanziarie più distruttive del pianeta”. Laurence Kotlikoff, “La magia del denaro: i segreti di un economista per più soldi, meno rischi e una vita migliore”; Gruppo di libri Hachette; gennaio 2022; 309 pagine, pag. 172.
[3] "Non esiste minaccia più grande per il tuo benessere finanziario del divorzio. A meno che entrambi i coniugi non siano molto ricchi o molto poveri, sperimenteranno un declino del loro tenore di vita". Fonte: advisorperspectives.com, 16 febbraio 2022